Nem pörög a kiberbiztosítás

 2017. március 7., kedd 15:00
A A
A kiberkockázatok rohamosan növekvő szintje ellenére továbbra sem lehet kiugróan nagy piaci penetrációról beszélni a biztosítási piacon. Habár az igény elvileg adott, az igénybe vett konstrukciók számában ez mégsem látszik, s bár biztosítói oldalon is egyre nagyobb a kínálat, a szakma továbbra is nagyon óvatos, ha a ilyen típusú kockázatokra kell fedezetet kínálnia.

A Deloitte nemrégiben közzétett tanulmánya egyfelől a kínált konstrukciókban látja a hibát, melyek a potenciális vásárlók szemében továbbra is elégtelen védelmet kínálnak, bizonytalanok, túlságosan bonyolultak és roppant költségesek. A tanácsadó cég szakértői szerint amennyiben a biztosítók nem képesek érdemben reagálni a fenti kritikákra, hamarosan a biztosítási piacon kívülről érkező szereplők tömhetik be a kínálkozó piaci rést, elütve a biztosítási szakmát az egyik legígéretesebb növekvési potenciáljától. Hogy mekkora potenciálról, illetve eddig elszalasztott lehetőségről van szó, azt már önmagában az USA piacának alakulása is tökéletesen példázza: a tavalyi év végéig az amerikai cégek alig harmada gondoskodott kiberbiztosításról, ami éves szinten 1,5-3 milliárd dolláros díjbevételt jelent, töredékét az USA több mint 505 milliárd dolláros díjbevétel jellemezte biztosítási piacának.


Az alacsony igénybevétel mögött meghúzódó okok igen szerteágazók, lényegében egyik érintett oldal sincsen könnyű helyzetben. A biztosítók egyik legnagyobb problémája, hogy a relatíve új fenyegetettség miatt nem áll rendelkezésre megfelelő mennyiségű történelmi referencia adat, így meglehetősen nehéz prediktív modelleket felállítani. Az ilyen jellegű konstrukciók még nagyon frissek, a biztosítók saját adatai elégtelenek, nincs továbbá egy olyan megbízható, központi információforrás, ahonnan a kibereseményekről tájékozódni lehetne, sőt utóbbiak jelentős részére fény sem derül, vagy épp nem jelentik be az érintett cégek akár a presztízsveszteségtől félve, akár bizonyos adatvédelmi szabályozások sajátos tiltásai miatt.

Ugyancsak súlyos probléma, hogy a kibertámadások módozatai nagyon gyorsan fejlődnek, azaz a veszélynek való kitettség mértéke és típusai olyan ütemben változnak, hogy azzal nem képes lépést tartani egy biztosító sem. Ennek fényében már érthetőbb, miért olyan óvatosak a biztosítók, és miért lesz a végeredmény egy komplex, drága konstrukció, különösen ha ehhez hozzávesszük abbéli, igen reális félelmüket, hogy egy-egy kibertámadás potenciálisan akkumulálódó káresemények sorozatát indíthatja el amit nincs kockázatközösség, ami elviseljen. Részben ennek, a szerteágazó és folyamatosan evolválódó veszélyforrásoknak köszönhetően egyfajta csőlátás is megfigyelhető egyes biztosítóknál, azaz komplex védelem helyett inkább egyes gyakori káreseményekre kínálnak csak védelmet.


A vásárlói oldal sincs könnyebb helyzetben. Az alapvető problémát az okozza, hogy a döntéshozók gyakorta nincsenek tisztában magukkal a fenyegetésekkel sem, erről a bázisról kiindulva pedig érthető módon a kockázatok felmérésének, számszerűsítésének, a fedezet kiválasztásának sincs értelme már. Nem könnyíti a megértést az sem, hogy a kiberkockázatok kezelése gyakran számos egyéb kockázatkezelési konstrukció részeként jelenik meg. Nehéz átlátni, hogy milyen kockázatok fedezete megoldott már, illetve melyek azok amikéről még gondoskodni kell. Ebből a szemszögből nézve nem is feltétlenül az a probléma, hogy nincs olyan átfogó biztosítási termék, ami mindenre megoldást nyújt, hanem az, hogy egy ilyen alkalmazása egyáltalán nem lenne kifizetődő a cégeknek.


Azzal sem mondunk különösebb újdonságot, hogy szinte minden vállalkozásnak saját egyedi igényeire szabott kiberbiztosítási termékre lenne szüksége, ebből kifolyólag viszont nem is beszélhetünk sztenderdekről ezeknél a termékeknél. Ennek eredményeképp roppant nehéz összehasonlítani a piacon elérhető alternatívákat, fedezet, kondíciók, kivételek és természetesen ár tekintetében elképesztő a szórás. A sztenderdek hiánya ráadásul elég jó eséllyel vitás helyzeteket teremthet biztosító és biztosított között egy-egy nagyobb káresemény kapcsán, amit csak tovább súlyosbít a fenyegetettség határokat el nem ismerő jellegének, illetve az egyes országok szabályozásbeli különbségeinek kettőssége.


Kaotikus helyzet, minden egyes tényező önmagában elegendő lenne, hogy ellehetetlenítse az ágazat működését, megoldást azonban roppant nehéz akár csak egyre is találni. Előrelépést jelenthetne például a jelenlegi biztosítói kockázati modellek lecserélése a kiberbiztonság esetén, mivel ezek a kockázatok a korábban említett okok miatt alkalmatlanok arra, hogy prediktív modellekkel mérjék fel őket. Ehelyett egy kockázatközpontú megközelítésre lenne szükség, ami a biztosítottól az eddigieknél aktívabb szerepvállalást várna el a megelőzés, felderítés és kárkezelés területein. Ugyancsak célravezető lehet egyfajta munkamegosztás a biztosítók között, melyben a piac szereplői ahelyett, hogy mindent igyekeznek lefedni, inkább egy-egy területre, kockázattípusra fókuszálnának, azaz már előzetesen szegmentálnák a piacot. Ezzel át is léptünk a szorosabb biztosítói együttműködés területére, ugyanis így akár rutinszerűen valósulhatnának meg olyan konstrukciók, ahol egy szerződés égisze alatt a biztosított számos szakértő biztosítóval áll kapcsolatban, melyek mindegyike hatékonyabban tudja ellátni a saját területére vonatkozó feladatokat, felmérni a speciális igényeket, és kidolgozni a megfelelő kondíciókat. A A szakértő biztosítók színrelépése ráadásul azt is lehetővé tenné, hogy olyan utókezelés jellegű szolgáltatások jelenjenek meg a biztosítás részeként, amik a kárérték megfizetése mellett a káresemény utáni működés minél gyorsabb visszaállításában segítenék a biztosítottat, azaz valódi partneri viszonyt alakítana ki biztosító és biztosított között, növelve a vásárlói bizalmat.

Előző cikk   Következő cikk    Nyomtatás    Küldés
Ezt már olvasta?

Jó hír: pénzügyi tudatosság terén már közel a női-férfi egyenjogúság

Miben különböznek a nők és a férfiak, ha pénzügyekről van szó? A nők jobban odafigyelnek...

Hírlevél
Iratkozzon fel hírlevelünkre és értesüljön első kézből az ágazat híreiről!

E-mail címe:

Címkék
díjbevétel (96), megtakarítás (91), mnb (89), kgfb (88), öngondoskodás (86), nyugdíj (79), életbiztosítás (75), mabisz (66), katasztrófa (59), fogyasztóvédelem (57), bank (55), viszontbiztosítás (52), gépjármű-biztosítás (48), generali (44), pszáf (44), szolvencia (43), káresemény (41), lakásbiztosítás (40), eu (40), biztosítás (39), hitelezés (38), ingatlancom (32), nem-életbiztosítás (32), utasbiztosítás (32), bírság (31), baleseti adó (30), swiss re (30), elemzés (29), munich re (28), románia (28), kockázat (26), felmérés (25), lakásár (24), egészségbiztosítás (23), reálhozam (23), casco (21), viharkár (20), bankraciohu (20), klímaváltozás (19), hitel (19), felelősségbiztosítás (19), hitelminősítő (19), brexit (19), kutatás (18), eiopa (18), allianz (18), devizahitel (18), union (17), befektetés (17), vagyonbiztosítás (17), csalás (17), természeti katasztrófa (16), pénzügyi szektor (16), autó (15), magánnyugdíj (15), roland berger (15), groupama (15), konferencia (15), nyereség (15), ing (14), kkv (14), balesetbiztosítás (14), lakáshitel (14), jelentés (14), cea (14), nem-élet biztosítás (14), felvásárlás (14), eb (14), aegon (13), tőkemegfelelés (13), cig pannonia (13), kína (13), fbamsz (12), uniqa (12), k&h (12), stressz-teszt (12), gépjármű biztosítás (12), gépjármű (12), kárigény (11), kiberbiztonság (11), genertel (11), nyugdíjbiztosítás (11), baleset (11), usa (11), hamisítás (10), fintech (10), telematika (10), alkusz (10), villámkár (10), s&p (10), hamisítás elleni nemzeti testület (10), aviva (10), axa (10), használtautó (10), hent (10), ngm (10), otp bank (9), k&h biztosító (9), árvíz (9), ingatlan (9), egészségügy (9), vig (9), groupama biztosító (9), ksh (9), közvetítő (8), generali csoport (8), verona (8), kötvény (8), nn (8), netriskhu (8), alulbiztosítás (8), cig pannónia (8), mobil (8), hurrikán (8), kórház (8), kaszab attila (7), autóipar (7), kiberbiztosítás (7), buszbaleset (7), eset (7), moodys (7), 4life direct (7), lakás (7), erste (7), fitch (7), pwc (7), pénztár (7), otp (7), mkb (7), eredmény (7), betörés (7), akvizíció (7), ügynök (7), adósság (7), gdp (7), bamosz (7), ey magyarország (6), insurtech (6), felügyelet (6), hitelminősítés (6), hannover re (6), köbe (6), végtörlesztés (6), munkahely (6), adó (6), innováció (6), agrárbiztosítás (6), fejlesztés (6), allianz hungária (6), görögország (6), kpmg (6), digitalizáció (6), fagykár (6), kiberbűnözők (6), kiberbűnűzés (6), államkötvény (6), közvetítés (6), megújuló energia (6), unit-linked (6), am best (5), munkanélküliség (5), vienna life (5), nemzeti agrárgazdasági kamara (5), értékpapírosítás (5), gdpr (5), vagyon (5), közlekedés (5), gender direktíva (5), big data (5), szerződési jog (5), lakáspiac (5), bróker (5), adatvédelem (5), insurance europe (4), lakástakarék (4), tanulmány (4), signal (4), lloyds (4), birság (4), lengyelország (4), profit (4), qbe (4), m&a (4), kárhányad (4), századvég (4), közúti baleset (4), életbiztosítás nem-élet biztosítás (4), gfk (4), deloitte (4), vienna life biztosító (4), unicredit (4), vienna insurance group (4), elnök (4), iot (4), végtörlesztésl (4), határidő (4), startup (4), posta (4), online (4), aon benfield (4), éghajlatváltozás (4), union biztosító (4), válság (4), jövedelem (4), aon (4), iais (4), jármű (3), blokklánc (3), államadósság (3), aaa auto (3), csok (3), black friday (3), mikrobiztosítás (3), erste biztosító (3), síbiztosítás (3), zöld kártya (3), k&h bank (3), nyugdíjpénztár (3), integráció (3), cig pannónia biztosító (3), mabisz konferencia (3), mi (3), k&h biztos jövő index (3), alapkezelő (3), gilyén ágnes (3), mesterséges intelligencia (3), alulbiztosított (3), lakáhitel (3), biztosítási szektor (3), pénziránytű alapítvány (3), eredmények (3), oktatás (3), netrisk (3), kötelező (3), lízing (3), mastercard (3), uniqa biztosító (3), szolvencia ii (3), nn biztosító (3), hitelintézeti szemle (3), biztonság (3), ingatlanbiztosítás (3), fhb (3), betegség (3), gyógyszer (3), nak (3), viszontbiztosító (3), drón (3), adókedvezmény (3), oecd (3), foglalkoztatottság (3), limra (3), összeolvadás (3), gki (3), magyarország (3), nfm (3), elektromobilitás (3), bankkártya (3), díjfizetés (3), szlovákia (3), vienna (3), létszámbővítés (3), cp contact (2), földrengés (2), anglia (2), portfoliohu konferencia (2), aegon magyarország (2), tűzesetek (2), kárérték (2), cotar (2), blockchain (2), aig (2), magyar bankszövetség (2), atm (2), rekord (2), Általános egészségbiztosító (2), építőipar (2), dimenzió biztosító (2), accenture (2), nemzeti fogyasztóvédelmi hatóság (2), vállalkozás (2), díjak (2), pénz7 (2), határidők (2), agrár (2), kampány (2), amerika (2), ügyfélszolgálat (2), dublin (2), pioneer (2), fhb csoport (2), blokkchain (2), mobilfizetés (2), piac (2), unió (2), járműbiztosítás (2), bankráció (2), pandurics anett (2), értékesítés (2), cafeteria (2), social media (2), luxemburg (2), trenkwalder (2), atradius (2), ingatlanpiac (2), környezettudatosság (2), airbnb (2), önvezető autók (2), olasz (2), kár (2), microsoft (2), ajánlás (2), thomas hladky (2), who (2), vihar (2), eurostat (2), uber (2), kiberbűnözés (2), fenntarthatóság (2), biztosítási piac (2), kerékpár (2), biztosítási díj (2), dróntörvény (2), kínai biztosítási szektor (2), unsar (2), ausztria (2), drágulás (2), nav (2), veronai buszbaleset (2), pzu (2), muisz (2), zurich (2), befektetési alapok (2), marketing (2), lopás (2), garancia (2), szabályozás (2), alapkamat (2), kölcsön (2), leépítés (2), technológia (2), n26 (2), biztosítás és kockázat (2), árfolyamgát (2), biztosításközvetítés (2), nyaralás (2), dimenzió egyesület (2), jégkár (2), bíróság (2), informatika (2), németország (2), mentőcsomag (2), it (2), cyber (2), abi (2), világbank (2), astra (2), bnp paribas cardif biztosító (2), budapest bank (2), bankszektor (2), gyorsjelentés (2), jogsértés (2), mezőgazdaság (2), díjnavigátor (2), deloitte magyarország (2), bizalom (2), bűncselekmény (2), 2017 (2), hr (2), facebook (2), biztosító (2), olaszország (2), gyorshajtás (2), gazdaság (2), bdo magyarország (2), kárbejelentés (2), nrc marketingkutató és tanácsadó kft (2), biztosítótársaság (2), omnibus (2), díj (2), baker tilly hungária (2), fejlődő országok (2), albérlet (2), eub (2), bankbiztosítás (2), ukrajna (2), panaszkezelés (2), flottabiztosítás (2), régió (2), thm (2), generali-providencia (2), ferma (2), egészsébiztosítás (2)
Rendezvényajánló
FINTECHSHOW 2017
Időpont:
2017.04.11 - 2017.04.11
Helyszín:
Anker't - Budapest, Paulay Ede utca 33.
további információk